Как купить в кредит и сэкономить
Перейти к содержимому

Как купить в кредит и сэкономить

  • автор:

Как сэкономить на покупке товаров в кредит

Москвич-пенсионер решил продать свой старый автомобиль и купить новый по программе trade-in. Необходимую сумму он скопил, пока работал. И был крайне удивлен, услышав необычное предложение менеджера: мол, неважно, что на руках есть вся сумма для покупки авто. Возьмите кредит! Погасите его сразу после оформления и таким образом сэкономите до 10% стоимости машины. Как такое возможно? Все просто: продавец делает скидку на размер процентов по кредиту, которые вы будете выплачивать банку. Например, машина стоит миллион рублей, вам предлагают автокредит на два года, и банк рассчитывает сумму займа так, что основной долг и проценты в сумме составляют тот же миллион рублей. Если погасить кредит сразу после его выдачи, то проценты уплачивать не придется и конечная цена машины снизится на эту разницу.

Мужчина изучил договор, посчитал сам все расходы и понял, что дилер дело говорит. Но ни разу в жизни ему не приходилось ввязываться в кредитные дела. Опасаясь, что банк заподозрит его в обмане, он решил обратиться в редакцию «РГ» за разъяснением: стоит ли идти на риск? И риск ли это?

На вопрос читателя отвечает эксперт «РГ» Алина Басырова, младший юрист юридической фирмы Eterna Law:

«Ничего противозаконного в предложении дилера оформить неработающему пенсионеру покупку автомобиля в кредит с последующим досрочным погашением не имеется. При таких обстоятельствах, скорее, возникает другой вопрос — возможность одобрения кредита банком.

Фактически подобную «скидку» предоставляет дилер, при этом такая «щедрость» является продуманным ходом, благодаря которому дилер не только получает прибыль с продажи автомобиля, но также определенный процент от банка-партнера за привлеченного клиента. Что касается выгоды банка, то она состоит из полученных процентов за пользование кредитом.

При этом необходимо иметь в виду, что кредитный договор может предусматривать досрочное погашение в полном объеме не в любой день, а только в очередную дату платежа, или же такой срок вообще может быть не прописан. В этом случае, согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ, сумма займа может быть возвращена заемщиком-гражданином при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Соответственно, банк получит проценты уже не за несколько дней, как изначально предполагалось, а за более длительный период времени.

Учитывая пенсионный возраст заемщика, банк может обязать его заключить договор страхования жизни и здоровья. Как правило, обязательной дополнительной услугой является страхование КАСКО. Кроме того, стать полноправным собственником автомобиля можно только после полного погашения кредита, так как до этого момента он будет находится в залоге у банка.

Все эти материальные издержки необходимо рассчитать заранее, чтобы соотнести с предполагаемой выгодой и оценить ее действительную величину. Но, думается, при хорошей скидке подобные затраты должны окупиться, и покупатель в любом случае выиграет по такой сделке.

Лишение банка первоначальной выгоды при досрочном погашении кредита не должно быть основанием для включения такого клиента в «черный список» или каким-либо иным образом испортить кредитную историю, так как клиент не нарушает условия договора и не допускает просрочек по исполнению своей обязанности по выплате платежа.

Подобные сделки вряд ли можно назвать сомнительными и квалифицировать их как сделки, совершенные под влиянием существенного заблуждения. Неправильное представление у покупателя относительно правовых последствий, то есть заблуждения о том, какие права и обязанности возникнут по сделке, будет являться недостаточным основанием для признания такой сделки недействительной».

Получается, если в кредит брать дешевле, чем оплачивать всю стоимость сразу, то можно смело соглашаться, предварительно вдоль и поперек изучив договор.

Как сэкономить на кредите

«Берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда» — это правило всегда надо помнить, когда берешь кредиты. Но уж если так получилось и вы стали заемщиком, то постарайтесь хотя бы сэкономить на банковских услугах. Вот несколько способов, как это можно сделать

СОФЬЯ РУЧКО
Журналист КП

Способ 1. Оформить кредитную карту

Если вам нужна сравнительно небольшая сумма денег, то лучше оформить не кредит наличными, а кредитную карту. По кредиткам есть льготный период: если вернуть деньги в течение этого срока, не придется платить проценты.

Обычно этот период составляет 60 дней. Хотя бывает и 100. Надо следить, чтобы не выйти за его пределы. Узнайте, как он определяется. Иногда льготный период начинается с момента активации карты, а бывает — с первой покупки по ней.

Способ 2. Брать кредит в зависимости от цели

— На покупку мебели, техники, одежды можно не оформлять традиционный кредит, а получить карту рассрочки. Она позволит погасить кредит без уплаты процентов в среднем за 3-12 месяцев. Если нужен кредит на определенную цель — ремонт, обучение и тому прочее, то рассмотрите специализированные программы. Здесь потребуется подтверждение целевого использования средств, но ставка будет ниже, — говорит эксперт портала Банки.ру Екатерина Марцукова.

Впрочем, не всегда более низкая ставка означает более дешевый кредит. Например, при автокредитовании надо будет обязательно оформлять КАСКО, а оно дорогое, особенно у начинающих водителей. Так что посчитайте заранее, не съест ли страховка всю возможную экономию от более низкого процента по автокредиту.

Способ 3. Узнать все подробности в банке

В интернете можно сравнить разные банки и посмотреть, у кого ставки по кредитам будут ниже. Но это годится только для предварительного анализа ситуации. Обычно банки декларируют самую низкую ставку, а потом оказывается, что получить кредит под такой процент очень нелегко.

Все точно узнать можно только придя в банк. Там же нужно выяснить, требуется ли страхование жизни заемщика или страхование от потери работы. Бывает, что при отказе от страховки банки повышают ставку по кредиту.

В целях того, чтобы сэкономить на кредите имеет смысл обратиться в зарплатный банк. Он может быть к своему заемщику более лоялен и сделать ему выгодное предложение.

Способ 4. Не снимайте наличные и используйте кешбэк

С кредитной карты не надо снимать деньги, потому что за это банки начисляют проценты.

К тому же, расплачиваясь картой, по которой есть кешбэк, можно заработать. В этом случае с каждой покупки по карте обратно на счет возвращается определенная сумма денег. Размер возврата по разным картам может различаться. Если вы часто ездите на автомобиле, то имеет смысл оформить карту с повышенным кешбэком на автозаправках, а если вам предстоит ремонт — ту, по которой будет возвращаться больше денег при покупках в строительных магазинах.

Способ 5. Рефинансировать кредит

Процентные ставки — величины не постоянные. Банки в зависимости от рыночной ситуации то повышают их, то понижают. Когда вы видите, что проценты падают, пользуйтесь ситуацией.

— На Западе давно существуют сайты с уже подобранными предложениями банков по перекредитованию. Клиент заходит на этот сайт и ищет наиболее выгодные условия кредита для него на текущую дату, — рассказывает банковский эксперт Тимур Аитов.

У нас возможность рефинансировать кредит тоже есть. Это означает, что новый банк погашает за заемщика имеющийся кредит и с этого момента тот начинает платить уже новому кредитору. Выгода для должника здесь в том, что ставка снижается.

Чаще всего к рефинансированию прибегают ипотечные заемщики. Из неудобств здесь то, что придется проходить всю процедуру одобрения заново и оплачивать оценку недвижимости. Зато потом меньше платить банку. Даже если это будет всего несколько тысяч рублей в месяц, за весь срок кредитования можно сэкономить приличную сумму.

Как купить в кредит и сэкономить?

В настоящее время на российском рынке кредитных продуктов наблюдается стремительное увеличение спроса на кредитные карты. Банки в сражении за клиентов представляют широкий ассортимент данного кредитного продукта, каждый из которых обладает определенными достоинствами. Простому человеку, не работающему в банковской сфере, сложно разобраться в большом количестве информации и подобрать наиболее интересный для себя вариант. В этом проекте мы попытаемся выявить кредитные карты с наиболее выгодным тарифом.

Порядок знакомства:

1. Письменная часть;
2. Проектный продукт — буклет;
3. Слайдовая презентация, иллюстрирующая работу над проектом.

Контактная информация:
  • Эл. почта: kibanovao@mail.ru

Одноклассники

* Для распаковки архива вы можете воспользоваться бесплатной программой 7-Zip или любой другой программой, поддерживающей архивы 7z и Zip.

Как сэкономить на кредите: 10 простых способов

Баннер

Самый простой способ сэкономить на кредите — не занимать деньги. Однако если не придерживаться этого правила, экономить тоже можно.

  • Способ 1. Оформить кредитную карту
  • Способ 2. Заменить кредит рассрочкой
  • Способ 3. Избегать быстрых займов
  • Способ 4. Взять целевой кредит
  • Способ 5. Интересоваться не только процентной ставкой
  • Способ 6. Не снимать наличные с кредитки
  • Способ 7. Рефинансировать кредит
  • Способ 8. Уменьшить срок кредита
  • Способ 9. Досрочно погасить долг
  • Способ 10. Получить налоговый вычет

Мало кто из нас не брал деньги в долг. Сегодня редко занимают у друзей, знакомых или соседей. В мире, где есть кредитные карты, это выглядит моветоном. Сейчас занимают у банков, которые берут проценты за свою услугу.

Экономия на кредитах подразумевает экономию на процентах, так как невозможно отдать меньше, чем взял. И есть 10 способов, как это воплотить в жизнь.

Самая крупная по размеру — памятная банкнота Малайзии номиналом в 600 ринггитов образца 2017 года. Ее размер чуть больше листа А4.

Другой факт

Способ 1. Оформить кредитную карту

Один из самых простых способов экономии — не брать кредит наличными, а оформить кредитную карту.

Во-первых, траты по карте отражаются на ее балансе, который виден в приложении. Это оказывает психологическое воздействие. В результате вы стараетесь следить за тем, что покупаете, и не тратите деньги на ненужные вещи.

Во-вторых, почти все кредитные карты имеют льготный период от 50 до 100 дней, в течение которого банк не начисляет проценты. Если гасить долг в эти периоды, то никакой переплаты не будет.

Обратите внимание. Наличие льготного периода, дата его старта и продолжительность у разных карт отличается. Уточняйте этот момент сразу. Иногда такая информация доступна и в приложении.

Способ 2. Заменить кредит рассрочкой

Еще один простой способ не платить проценты — пользоваться рассрочкой.

Рассрочка позволяет платить за товар банковскими деньгами, а возвращать их частями 3-12 месяцев. За эту услугу с вас, как покупателя, проценты не берут. Главное — не пропускать платежи и выплатить всю сумму в срок.

Рассрочку могут предоставлять сами продавцы, но чаще всего это делают банки, предлагая оформить соответствующую карту.

Покупать по карте рассрочки выгодно. Если платить картой «Халва», оформив подписку «Халва. Десятка», то срок оплаты растягивается на 10 месяцев. Переплаты в виде процентов нет.

Смотрите сами. Оплатив смартфон Samsung Flip3 256 Гб за 94 990 рублей Халвой в фирменном магазине Samsung, вы получаете рассрочку на год, то есть платите за новый телефон каждый месяц 7 916 рублей. Процентов нет, поэтому можно позволить себе такую трату, а не копить нужную сумму несколько месяцев.

Бывает ли шопинг выгодным? Да, если покупать с Халвой! До 10% кешбэка, пассивный доход в виде процента на остаток собственных средств до 15%. А самое главное — покупки в рассрочку до 24 месяцев и никаких процентов. Оформите Халву в пару кликов!

Способ 3. Избегать быстрых займов

Еще один способ не переплачивать за заемные деньги — избегать быстрых займов.

Быстрее всех микрозаймы выдают микрофинансовые организации (МФО). У них вы можете получить в долг небольшие суммы быстро, не дожидаясь одобрения. В МФО можно прокредитоваться даже с плохой кредитной историей, понимая, что банк точно вас не одобрит.

Однако такие «преимущества» не бывают просто так: быстрые займы без тщательной проверки рискованны для организации, поэтому за них она берет высокую плату в виде больших процентов.

Если вы согласны переплачивать, то до подписания договора, проверьте есть ли эта организация в государственном реестре МФО. Если нет, то не стоит связываться, вас обманывают.

Способ 4. Взять целевой кредит

Экономить на процентах вам позволит целевой кредит. Это заем на определенные нужды. Например, на ремонт, на автомобиль, квартиру, обучение и т. п.

За потраченные деньги придется отчитываться, предоставляя банку чеки или иные подтверждающие документы.

Иногда деньги на руки не даются, банк оплачивает нужные покупки сам.

В любом случае процентные ставки по таким займам ниже стандартных. Это «дешевизна» — ваш бонус за усиленный контроль со стороны финансовой организации.

Если же такие деньги вы потратите не на ту цель, например, вместо ремонта, купите себе пару шуб, то банк имеет полное право поднять ставку, оштрафовать или вообще потребовать досрочного погашения долга. Безнаказанно нарушать условия договора не получится.

Способ 5. Интересоваться не только процентной ставкой

«Не гонялся бы ты, поп, за дешевизной» — предупреждал каждого из нас классик с детства. В отношении поиска минимальной процентной ставки предупреждение тоже работает.

Безусловно, ставка — первое, на что надо ориентироваться, выбирая этот банковский продукт.

Но найти кредит с самой низкой на рынке ставкой и сразу его оформить — неправильно.

Во-первых, в рекламе обычно пишут, что ставка кредита начинается от какой-то величины. Это не означает, что вам дадут деньги под такой процент. Сравнивать надо все условия разных банковских предложений.

Во-вторых, интересоваться надо страховкой, которая оплачивается отдельно. Иногда стоимость страховки нивелирует низкую ставку.

Условия кредитования могут позволять отказаться от страховки, но процентная ставка при этом вырастет. Посчитайте, что для вас выгоднее. А также помните, что страховка выручает в ситуациях, когда вы теряете работу или заболеваете.

Способ 6. Не снимать наличные с кредитки

Еще одно правило бережливости — не снимать наличные с кредитной карты.

Сделать это можно, но банк возьмет процент.

Во-первых, чаще всего при выдаче наличных таким способом у вас пропадает льготный период. Проценты будут начисляться сразу. Это перечеркнет всю выгодность данной карты.

Во-вторых, комиссия возможна и за само снятие денег, часто немаленькая.

Все эти условия у каждого банка свои, уточняйте в момент получения кредитной карты или после у банковского менеджера.

Способ 7. Рефинансировать кредит

Если у вас есть кредит, но вы нашли более выгодное предложение, то старый можно рефинансировать. Это означает, что вы получите новый заем на более выгодных условиях для погашения старого долга.

Принимать решение надо продуманно:

  • узнайте точные условия нового кредита, а не только процентную ставку, указанную в рекламе;
  • посмотрите, какую сумму старого кредита вы выплатили: большинство из нас по условиям договора сперва платят проценты, а потом погашают тело долга.

Рефинансирования не надо бояться. Информация о таком перекредитовании поступает в бюро кредитных историй, но не портит вашу историю. Вы не нарушили договор, вы не стали неплательщиком.

Способ 8. Уменьшить срок кредита

При возможности погасить часть долга досрочно, большинство выбирают уменьшение ежемесячного платежа. Это снижает риски на случай потери работы. Однако выгоднее при наличии свободных денег уменьшать срок кредита, что видно из таблицы ниже.

Допустим, вы в этом мае взяли кредит на 200 000 рублей на один год по ставке 15%. А в июне смогли погасить 30 000 рублей.

Платеж в месяц

Получается, сумму процентов, которую вы платите банку, можно сократить, если уменьшить срок кредита, погасив часть долга досрочно. В нашем примере такой шаг сократил эту трату почти в два раза по сравнению с изначальной величиной.

Способ 9. Досрочно погасите долг

Чем раньше вы выплатите долг, тем быстрее избавитесь от трат на его обслуживание. Сейчас мораторий на досрочное погашение кредита невозможен, раньше такие условия могли встречаться в договоре.

Согласно закону, вы имеете полное право погасить кредит в любое время. Можно сделать это на следующий день, через месяц или через год. Рассчитаться раньше можно, нельзя остаться должным после окончания срока кредита.

Условия досрочного погашения могут отличаться в разных банках. Иногда требуется уведомить банк о намерении заранее закрыть кредит. Срок уведомления по каждому договору разный. Например, за месяц или за десять дней.

Способ 10. Получить налоговый вычет

Этот способ работает, если вы покупали недвижимость.

Имущественный налоговый вычет позволяет вернуть 13% с суммы покупки (максимальная сумма, с которой возможен возврат налога, — 2 млн рублей) и с уплаченных банку процентов. С покупки можно вернуть до 260 000 рублей. С процентов — до 390 000 рублей. В сумме экономия составит до 650 000 рублей.

Мы описали 10 простых способов экономии на кредитах. Но есть еще один совет — рассчитывайте свои возможности перед тем, как подписать договор с банком. Возможно, вам стоит уменьшить занимаемую сумму или увеличить срок выплаты.

Если вы хотите рассчитать свои возможности прямо сейчас, воспользуйтесь нашим калькулятором.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *